J’écris souvent pour dénoncer les dérives des banques.
Ce sont elles qui sont responsables de la crise de 2008 qui a mis des millions de travailleurs à la rue dans le monde.
Et il y a de fortes chances qu’elles récidivent très bientôt…
Mais ce n’est pas pour autant que les banques ne sont pas utiles !
Sans ma banque, je n’aurais jamais pu acheter ma BAD.
Il y a quelques jours j’ai publié une vidéo sur YouTube, Mes astuces pour trouver ta BAD (Base autonome Durable) !
Dans les commentaires, certains ne comprennent pas comment je peux viser l’autonomie tout en ayant un prêt bancaire.
C’est une vraie question, mais elle est plus idéologique que pragmatique.
Parmi les autonomistes, deux visions s’affrontent
Certains, comme moi, préfèrent prendre un crédit immobilier pour acheter une maison ou financer des panneaux solaires et gagner très rapidement en autonomie.
D’autres choisissent d’économiser pendant de longues années pour acheter cash une petite maison et vivre presque sans argent dans des conditions de vie très rustiques.
Il y a n’a pas de bonne réponse, chaque situation est différente.
Avant de rencontrer ma femme, je comptais acheter cash un petit chalet en montagne (dans le Valais pour ceux qui connaissent) à l’écart de la société et vivre avec minimum.
Mais quand nous avons décidé de fonder une famille, j’ai ressenti le besoin de leur assurer un minimum de confort.
À toi de faire ton choix mais un prêt bancaire bien géré n’est pas un risque, mais une opportunité.
Comment fonctionne une banque (normalement) ?
À l’origine, le but des banques est de mettre en commun l’épargne de leurs clients pour financer d’autres projets.
Un bon exemple, c’est le crédit agricole créé en 1884.
Son but était de permettre aux agriculteurs de s’équiper avec de nouvelles machines, d’acheter du bétail ou de quoi manger après une mauvaise récolte.
Aujourd’hui le fonctionnement des banques est beaucoup plus complexe, notamment avec la création monétaire et les dérives qui se multiplient.
Mais ce que je veux te montrer avec cet exemple, c’est que le problème n’est pas les banques, mais leurs dérives.
Devant le rejet du système bancaire, que je comprends parfaitement, beaucoup de fausses idées circulent.
Tu n‘as que deux vrais risques à avoir un emprunt bancaire.
Risque 1 : Avoir un crédit à taux variable
Avec un crédit à taux variable le montant de tes remboursements mensuels évolue avec le temps.
Par exemple, 2% la première année, 1,5% la deuxième, 3% la troisième…
Ce taux est généralement basé sur l’état de l’économie, quand tout va bien il est bas, mais en cas de crise, il peut littéralement exploser.
On en a vu les effets catastrophiques lors de la crise des subprimes en 2008…
Des millions d’Américains n’ont pas pu rembourser leurs crédits immobiliers, ils se sont retrouvés expulsés par la banque et contraints à vivre dans leurs voitures.
En France, tu peux obtenir des crédits immobiliers à taux fixe.
C’est donc un risque qui ne te concerne pas et c’est une très bonne chose.
Risque 2 : Emprunter au-dessus de tes moyens
Avant de demander un prêt immobilier, tu dois être absolument certain de pouvoir le rembourser.
Même en cas de rupture de ta normalité financière, comme une période de chômage, un grave accident, un divorce…
Pour être sûr de ne pas prendre de risques financiers inconsidérés, tu dois respecter deux règles.
Première règle – Avoir au moins 6 mois de dépenses de côté.
Des problèmes financiers ça arrive à tout le monde et souvent plusieurs fois dans une vie.
Le meilleur moyen de t’en protéger, c’est d’avoir assez d’argent de côté pour être capable de subvenir à tes besoins et donc de rembourser ton prêt, le temps de trouver une solution.
Je te recommande de sécuriser au moins 6 mois de dépenses, idéalement hors du système bancaire.
C’est le meilleur moyen d’être serein.
Deuxième règle – Pouvoir revendre rapidement ta maison, au moins à son prix d’achat
Dans le cas extrême où tu subis une perte de revenus sur le long terme, tu dois être capable de revendre rapidement ta maison.
Tu dois pouvoir récupérer au moins le prix d’achat pour annuler ton crédit et ne pas perdre d’argent dans l’opération.
Pour que ce soit possible, tu dois :
- Acheter ta maison au prix du marché – attention aux coups de coeur ;
- Améliorer la valeur de ta maison – notamment en la rénovant.
Le meilleur exemple, c’est d’acheter une vieille maison en-dessous du prix du marché de la retaper toi-même.
En cas de revente tu est sur de faire un bénéfice et donc de ne pas te retrouver dans une situation délicate.
Dernier conseil, ça peut être très dur émotionnellement de devoir revendre ta maison.
Mais ça vaut 10 fois mieux que de tomber dans le cercle vicieux du surendettement.
Prépare-toi !
Antoine,
Apprendre Préparer (Sur)vivre